Открытая просрочка влияет на решение МФО. С 1 октября 2026 года при двух непогашенных дорогих займах МФО не выдаст ещё один заём с ПСК выше 200%. Разбираем, когда новый заём возможен, что дешевле — он или сама просрочка, и как закрыть долг без новых процентов.
Просрочка — это любой платёж, не поступивший кредитору в дату по графику. В кредитной истории её видно уже через несколько рабочих дней: кредитор обязан передать сведения в бюро, а МФО при каждой новой заявке запрашивает свежий отчёт. Поэтому для решения по займу важна не просрочка вообще, а её состояние сегодня.
| Что видно в истории | Что проверить перед заявкой |
|---|---|
| Ранее закрытая просрочка | убедитесь, что бюро отметило долг погашенным |
| Текущая просрочка | уточните сумму для полного закрытия и возможность изменить график |
| Долг у коллектора или судебный приказ | проверьте нового кредитора и расчёт долга |
| Несколько непогашенных дорогих займов | проверьте ПСК: с 1 октября 2026 года действует ограничение на новый заём с ПСК выше 200% |
МФО оценивает заявку по собственным правилам. Публичных порогов одобрения по длительности просрочки нет.
Открытая просрочка опаснее старой «плохой истории»: она показывает, что денег не хватает прямо сейчас. Если ваша проблема — именно старые записи, а сейчас всё закрыто, читайте страницу о займе с плохой кредитной историей: там шансы заметно выше.
С 1 октября 2026 года МФО не выдаст заём с ПСК выше 200%, если у вас уже два таких непогашенных — с просрочкой или без. Считаются и банковские кредиты.
МФО считает показатель долговой нагрузки при выдаче потребительского займа, и выдача тем, у кого платежи съедают больше половины дохода, ограничена лимитами Банка России.
С 2026 года по займам до 50 000 ₽ МФО не может опираться на свои непроверенные модели дохода — нужны подтверждённые данные или региональная статистика.
По сообщению Банка России, с 1 апреля 2027 года — не больше одного займа с ПСК выше 100% и перерыв между такими займами.
Если уже есть два непогашенных займа с ПСК выше 200%, МФО не вправе выдать новый заём с такой же высокой ПСК. Закон не запрещает заём с меньшей ПСК, но кредитор отдельно оценит доход и риск. Новый долг для погашения старого может увеличить общую переплату.
Открытая просрочка не даёт права на автоматическое одобрение ни в одной МФО. Требования к кредитной истории различаются и обычно не раскрываются. Сначала сравните стоимость нового займа с изменением графика действующего.
Оценивайте свои финансовые возможности и рискиМикрозаём — дорогие деньги на короткий срок. Каждая строка ниже — реклама: ПСК и ставка указаны по данным компании, точные условия будут в индивидуальных условиях договора до подписания. Если не уверены, что вернёте в срок, — не оформляйте: просрочка добавляет неустойку и попадает в кредитную историю. Часть ссылок партнёрские, ваши условия от этого не меняются.
Сравните ПСК, сумму к возврату и текущую долговую нагрузку до подачи заявки. МФО может отказать без объяснения индивидуальной модели скоринга.
Перед тем как брать новый заём, посчитайте, сколько стоит сама просрочка. По займу 10 000 ₽ под 0,8% в день каждый день просрочки добавляет около 85 ₽: 80 ₽ процентов и 5 ₽ неустойки. Новый заём на ту же сумму стоит 80 ₽ в день плюс риск второй просрочки.
| Вариант | Сколько стоит за 14 дней | Что будет потом |
|---|---|---|
| Платить просрочку из следующего дохода | 1 197 ₽ сверх долга | Просрочка закрыта, запись остаётся |
| Взять новый заём и закрыть просрочку | 1 120 ₽ по новому займу | Через 14 дней нужен весь новый долг |
| Продлить заём в своей МФО | 1 120 ₽ — проценты за продление | Нет неустойки и новой просрочки |
| Договориться о реструктуризации | зависит от условий | Меньше платёж, дольше срок |
Расчёт для займа 10 000 ₽ под 0,8% в день. Свои цифры — в калькуляторе займа.
Таблица показывает только проценты и возможную неустойку для условного примера. Сравните полную сумму к возврату по вашему договору и письменное предложение МФО о продлении или реструктуризации.
До того, как просрочка станет месячной. Спросите о продлении, переносе даты или реструктуризации. Объясните причину: потеря работы, болезнь, задержка зарплаты.
1Попросите МФО письменно показать, на что зачтут деньги: задолженность, проценты или неустойку. Затем решите, поможет ли частичный платёж.
2Особенно если это уже второй или третий займ. С 1 октября 2026 года третий дорогой заём не выдадут.
3Сравните индивидуальное предложение банка с суммой для закрытия займов. Подробнее — о рефинансировании микрозаймов.
4Не прячьтесь от МФО: судебный приказ и приставы обойдутся дороже переговоров. Порядок взыскания и законные выходы — на странице долги МФО.
5Если долгов стало больше, чем можно вернуть за разумный срок, сравните три пути: договорённость с МФО, рефинансирование и банкротство по микрозаймам — через МФЦ или через суд.
Сама запись о просрочке остаётся в кредитной истории — её нельзя удалить, если она правдивая. Но меняется её статус: после погашения МФО передаёт в бюро сведения о закрытии, и открытая просрочка превращается в закрытую. Для скоринга это огромная разница.
Проверьте после погашения, что статус обновился во всех бюро, где хранится история: список бюро дают на Госуслугах, отчёт бесплатный дважды в год в каждом. Если просрочка числится открытой после оплаты — заявление в бюро и в МФО с чеком об оплате.
На запрос о займе с просрочками больше всего рекламы от тех, кто не выдаёт займы. Признаки одни и те же.
Защита от чужих займовЕсли долгов много и вы опасаетесь соблазна или мошенников, поставьте самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги. Снять его можно в любой момент, он перестаёт действовать на второй день после записи о снятии.
Фраза «без отказа» в рекламе означает только то, что компания рассматривает любые заявки, а не то, что одобряет их. МФО обязана посчитать долговую нагрузку и соблюдать ограничение на число дорогих займов. Если по этим правилам выдавать нельзя, отказ будет, сколько бы раз вы ни подавали заявку.
Реальный шанс повышают другие вещи: небольшая сумма, короткий срок, честно указанный доход, отсутствие второй открытой просрочки. Если отказ пришёл за несколько секунд, его выдал автоматический фильтр — повторная заявка в ту же компанию в ближайшие дни ничего не изменит. Подробно о том, что повышает одобрение, — в разделе МФО по одобрению.
Перед заявкой проверьте, не стоит ли у вас самозапрет на займы: при нём МФО откажет автоматически, а снятие вступает в силу только на второй день после записи в кредитной истории.
При долге у приставов деньги, пришедшие на карту или по СБП, могут списать в момент зачисления. Тогда займ на карту бесполезен: вы получите долг, но не деньги. Единственный канал, который минует арестованный счёт, — наличные в офисе МФО или через систему денежных переводов, если компания так выдаёт.
Но если счета уже арестованы, новый заём почти наверняка станет ещё одним исполнительным производством. Честнее подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума на счёте и заняться долгами, которые уже есть.
Иногда — если просрочка небольшая и свежая, а у вас нет двух непогашенных займов с ПСК выше 200%. Многие МФО при открытой просрочке отказывают автоматически.
Официально — никакие: в условиях это не пишут. Шансы выше у компаний, которые рассматривают заёмщиков с плохой историей, но решение зависит от вашей текущей нагрузки.
При ставке 0,8% в день — около 85 ₽ на каждые 10 000 ₽ долга: проценты плюс неустойка до 20% годовых, пока начисления не дойдут до потолка — суммы займа.
Удалить правдивую запись нельзя. После погашения она становится закрытой. Бюро хранит сведения по каждой кредитной сделке семь лет со дня последнего изменения записи.
Обычно нет: продление в своей МФО стоит столько же, но не добавляет нового кредитора. Исключение — бесплатный заём, который вы точно вернёте в срок.