Несколько микрозаймов, которые приходится продлевать, — самый дорогой вид долга. Разбираем, как заменить их одним кредитом, сколько это экономит в рублях, кому банк одобрит рефинансирование и что делать, если отказал.
Рефинансирование — это когда вы берёте один новый кредит на лучших условиях и им закрываете старые долги. С банковскими кредитами есть специальные программы рефинансирования. С микрозаймами всё сложнее: целевых программ для МФО у банков почти нет, поэтому на практике под «рефинансированием микрозаймов» понимают три разных вещи.
Кредит наличными на любые цели, которым вы закрываете займы. Сравните ПСК и общую переплату с действующими займами. Одобрение и ставка зависят от оценки банка.
Длинный заём с графиком платежей, которым закрывают несколько коротких. Ставка ниже — 0,3–0,6% в день, но это всё равно 110–220% годовых.
Не новый кредит, а новый график в той же МФО: меньше платёж, дольше срок, иногда — списание неустойки. Подходит, если просрочка уже есть.
Важно отличать рефинансирование от перекредитования «займом на займ». Если вы берёте новый короткий микрозаём, чтобы закрыть старый, долг не уменьшается, а растёт на проценты нового займа. С 1 октября 2026 года это ещё и ограничено законом: при двух непогашенных займах с ПСК выше 200% третий не выдаст ни одна МФО.
Посчитайте, сколько вы платите только за то, чтобы долг не рос. Сложите дневные проценты по всем займам — это и есть цена вашей ситуации каждый день.
| Займ | Ставка в день | Проценты в день | Проценты за 30 дней |
|---|---|---|---|
| 10 000 ₽ | 0,8% | 80 ₽ | 2 400 ₽ |
| 15 000 ₽ | 0,8% | 120 ₽ | 3 600 ₽ |
| 20 000 ₽ | 0,7% | 140 ₽ | 4 200 ₽ |
| Всего 45 000 ₽ | — | 340 ₽ | 10 200 ₽ |
Пример: три микрозайма, каждый продлевается раз в месяц — платятся только проценты.
В этом примере три займа на 45 000 ₽ стоят 340 ₽ в день, или 10 200 ₽ в месяц, — а основной долг не уменьшается ни на рубль. Теперь сравним с банковским кредитом на ту же сумму.
| Вариант | Платёж за 30 дней / месяц | Выплаты за 60 дней | Остаток долга после двух платежей |
|---|---|---|---|
| Дважды продлить три займа | 10 200 ₽ (только проценты) | 20 400 ₽ | 45 000 ₽ |
| Кредит в банке под 30% на 12 месяцев | 4 387 ₽ | 8 774 ₽ | 38 395 ₽ |
| Кредит в банке под 30% на 24 месяца | 2 516 ₽ | 5 032 ₽ | 42 183 ₽ |
Пример: два продления по 30 дней и два ежемесячных платежа по кредиту. Ставка банка 30% годовых взята для расчёта; условия зависят от предложения банка. Продление того же займа не обнуляет законный предел начислений по договору.
Свои займы удобно пересчитать в калькуляторе займа: подставьте сумму, ставку и число дней до каждой даты платежа.
| Что проверят | Как подготовиться |
|---|---|
| Текущие обязательства | соберите остатки и графики всех займов |
| Кредитная история | проверьте, что закрытые долги отмечены погашенными |
| Доход и долговая нагрузка | подготовьте документы о доходе и посчитайте новый платёж |
| Банкротство в прошлом | если процедура была в последние пять лет, сообщите о ней при заявке |
Публичного порога одобрения по числу микрозаймов или дням просрочки нет; решение принимает банк.
Банк оценивает кредитную историю и долговую нагрузку по своим правилам. Как МФО и банки читают историю — на странице о займах с плохой кредитной историей.
Сначала — свой банкПроверьте индивидуальное предложение в банке, где уже обслуживаетесь, затем сравните ПСК и полную сумму платежей с другими доступными предложениями.
По каждому займу — остаток на сегодня, дата платежа, ставка. Остаток к досрочному погашению смотрите в личном кабинете МФО: он меняется каждый день.
1Пока идёт рефинансирование, не оформляйте ничего нового. Самозапрет на Госуслугах помогает удержаться и защищает от мошенников.
2Сначала в зарплатный. Просите сумму с запасом на проценты за дни до погашения.
3Полностью, по реквизитам из личного кабинета. Проценты пересчитают за фактические дни. Сохраните чеки.
4В личном кабинете МФО или по запросу. Через месяц проверьте, что займы закрыты во всех бюро кредитных историй.
5Как правильно внести платёж, чтобы он засчитался в срок и без комиссии, — на странице как погасить займ.
Напишите в МФО заявление: причина (потеря работы, болезнь, снижение дохода), документы и какой платёж вы реально можете вносить. МФО может разбить долг на части, снизить ставку или списать неустойку. Это бесплатно и не требует новой проверки кредитной истории.
По закону о потребительском кредите можно потребовать отсрочку или уменьшение платежей до шести месяцев, если доход упал больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год или вы оказались в трудной жизненной ситуации. Есть ограничения по сумме займа; отдельные правила — для участников СВО и их семей.
Займ на несколько месяцев с графиком платежей раз в две недели — тоже вариант, если он заменяет сразу несколько коротких займов и общий платёж становится посильным. Но сравните переплату: при 0,4% в день и платежах раз в две недели за 168 дней переплата — около 40% суммы, в банке за год — около 17%. Подробнее — на странице о займе на год и долгий срок.
Когда долги больше, чем вы сможете выплатить в обозримое время, честнее рассмотреть банкротство — через МФЦ при долге до 1 000 000 ₽ это бесплатно при выполнении условий закона. Подробности — в разделе банкротство по микрозаймам.
Честно указывайте все займы в анкете: банк увидит их в кредитной истории, и расхождение выглядит хуже, чем сами займы.
По каждому займу: остаток × ставка в день. Это цена одного дня.
1Получится, сколько вы платите в месяц, просто чтобы долг не рос.
2Банк покажет ежемесячный платёж и переплату до подачи заявки.
3Кредит на 2 года дешевле в месяц, но дороже в сумме, чем на год. Берите самый короткий срок с посильным платежом.
4В примере полная переплата по банковскому кредиту на год составляет 7 643 ₽. Это меньше 20 400 ₽ за два продления трёх займов. Сравнивайте полную стоимость своего предложения и сумму для досрочного закрытия каждого займа.
Главный риск рефинансирования — через пару месяцев снова взять микрозаём, теперь уже вдобавок к банковскому кредиту. Так нагрузка вырастает вдвое.
Как поставить и снять самозапрет — на странице самозапрет на кредиты и займы.
Специальных программ мало, но можно взять потребительский кредит на любые цели и закрыть им займы. Банк одобрит, если нет текущих просрочек и нагрузка позволяет.
Начните с банка, где получаете зарплату или пенсию: он видит доход и часто предлагает предодобренный кредит. Условия у каждого банка свои.
Банк сам оценивает текущую просрочку; единого срока автоматического отказа нет. Параллельно можно запросить реструктуризацию в МФО или проверить право на кредитные каникулы.
Короткий — нет: долг растёт на проценты нового займа. Длинный займ с графиком может помочь, если заменяет несколько займов и платёж становится посильным.
Новый график платежей в той же МФО: меньше платёж, дольше срок, иногда списание неустойки. Подаётся заявлением с документами о снижении дохода.