Долги перед МФО списываются при банкротстве так же, как кредиты. Разбираем, когда хватит бесплатной процедуры в МФЦ, когда нужен суд, что будет с займами и коллекторами и почему банкротство могут не засчитать.
Да. Долги перед микрофинансовыми организациями списываются при банкротстве гражданина так же, как банковские кредиты: закон не делит кредиторов на «удобных» и «неудобных». Неважно, сколько у вас займов и в скольких МФО, — важно, можете ли вы их выплатить и честно ли вы их брали.
Есть два пути: внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, но с жёсткими условиями, — и судебное, через арбитражный суд, финансового управляющего и с расходами. Для типичного должника по микрозаймам с долгом в несколько сотен тысяч рублей подходит первый путь, если выполнены условия; если нет — второй.
Сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из оснований по ст. 223.2 закона № 127-ФЗ: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; вы получаете пенсию или ежемесячное пособие на ребёнка, а исполнительный документ выдан более года назад и предъявлялся к исполнению; исполнительный документ выдан более семи лет назад и предъявлялся к исполнению. Статус производства проверьте в банке данных ФССП.
1Каждую МФО, банк, коллектора, налоги и штрафы — с суммами и реквизитами договоров. Всё, что вы не укажете, не спишется.
2По месту жительства или пребывания, бесплатно. МФЦ проверит данные и опубликует сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
3Начисления и взыскание по указанным долгам останавливаются. Нельзя брать новые займы и кредиты, выдавать поручительства и совершать другие обеспечительные сделки.
4Если процедура не прекращена досрочно, через шесть месяцев долги перед кредиторами из заявления списываются в пределах указанной суммы.
5Главная ошибка в МФЦ — неполный списокПри внесудебном банкротстве списываются только долги, которые вы указали в заявлении. Забыли один займ или долг, проданный коллектору, — он останется. Перед подачей запросите отчёты во всех бюро кредитных историй и сверьтесь с ними.
Через арбитражный суд банкротятся, когда долг больше 1 000 000 ₽ или условия МФЦ не выполнены. По п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ заявление обязательно, когда общий долг составляет не менее 500 000 ₽ и расчёт с одними кредиторами делает невозможным расчёт с другими. Срок подачи — 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать об этом. Подать на банкротство может и кредитор, в том числе МФО, — при долге от 500 000 ₽ и просрочке больше трёх месяцев, но по микрозаймам это редкость.
| Этап | Что происходит | Сколько длится |
|---|---|---|
| Заявление в суд | список кредиторов, имущества, доходов и документы о них | подготовка — 2–4 недели |
| Проверка обоснованности | суд назначает финансового управляющего | 1–3 месяца |
| Реструктуризация долгов | если есть стабильный доход — план погашения до 5 лет; при утверждении судом без одобрения кредиторов — до 3 лет | по плану |
| Реализация имущества | если платить не из чего — продажа имущества, кроме защищённого законом | 6+ месяцев |
| Освобождение от долгов | суд завершает процедуру и списывает оставшиеся долги | в конце процедуры |
Расходы: депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего, публикации в реестре и газете и, если обращаетесь за помощью, услуги юриста. При подаче заявления самим должником госпошлина не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Это дороже МФЦ, но процедура подходит при любых суммах и останавливает начисления по всем долгам с момента её введения.
Если после банкротства вам продолжают звонить по списанному займу, это нарушение. Направьте взыскателю копию решения суда или сведения из реестра о завершении процедуры, при продолжении — жалоба в ФССП. Порядок — на странице жалоба на МФО.
Банкротство освобождает от долгов добросовестного должника. Суд может отказать в списании, если:
Кроме того, банкротство не освобождает от алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и некоторых других обязательств, но к микрозаймам это не относится.
| Ограничение | Срок |
|---|---|
| Сообщать о банкротстве при получении кредитов и займов | 5 лет |
| Повторное судебное банкротство | не раньше чем через 5 лет |
| Повторное банкротство через МФЦ | не раньше чем через 5 лет |
| Нельзя руководить компанией (после судебного банкротства) | 3 года |
| Запись в кредитной истории | остаётся до аннулирования истории |
Сроки считаются с даты завершения процедуры.
Закон не запрещает МФО выдать заём после банкротства, но в течение пяти лет при обращении за займом нужно сообщать о завершённой процедуре. Кредитор решает по своим правилам и может отказать. Подробнее о том, как МФО читают историю, — на странице о займах с плохой кредитной историей.
Банкротство — крайняя мера. Если долг посильный при другом графике, сначала попробуйте договориться с МФО о реструктуризации, взять кредитные каникулы при снижении дохода или рефинансировать займы в банке.
Что происходит на каждой стадии просрочки и что вправе делать коллекторы — на странице долги МФО.
Реклама «спишем микрозаймы за 3 месяца» — одна из самых агрессивных на рынке. Юрист в судебном банкротстве действительно нужен, но проверяйте, за что вы платите.
И для МФЦ, и для суда главная работа — полный и точный список долгов. Без него процедура либо не начнётся, либо закончится тем, что часть долгов останется.
| Что | При банкротстве через МФЦ | При судебном банкротстве |
|---|---|---|
| Единственное жильё (не в ипотеке) | не затрагивается | не продаётся |
| Машина, дача, второе жильё | если есть — МФЦ, скорее всего, не подойдёт | продаются в процедуре реализации |
| Зарплата и пенсия | остаются у вас | поступают на счёт под контролем управляющего, на жизнь оставляют прожиточный минимум на вас и иждивенцев |
| Банковские карты | пользоваться можно | управляющий получает контроль над счетами |
| Выезд за границу | не ограничен самой процедурой | суд может временно ограничить |
| Сделки с имуществом | общего запрета нет; о существенном улучшении положения сообщите в МФЦ за 5 рабочих дней | распоряжение имуществом ограничено правилами судебной процедуры |
Обобщение по закону о банкротстве; детали зависят от решения суда.
Сделки за три года до банкротства управляющий проверяет: подарили квартиру родственнику или продали машину дёшево — сделку могут оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу.
Для пенсионеров закон упрощает внесудебное банкротство: если пенсия — основной доход, исполнительный документ выдан больше года назад и предъявлялся к исполнению без полного взыскания, можно подать заявление в МФЦ, не дожидаясь окончания производства. Имущества, на которое можно обратить взыскание, быть не должно. Пенсия при этом остаётся у вас.
Это важно для займов пенсионерам, которые выдают до 75–90 лет: долги по ним часто копятся медленно и к суду доходят уже тогда, когда платить действительно нечем. Как выбирать займ пенсионеру, чтобы до этого не дошло, — на странице займы пенсионерам.
Условный пример. У человека шесть просроченных займов в разных МФО на 180 000 ₽ основного долга; проценты и неустойка довели сумму до 340 000 ₽; начисления по каждому договору не превысили законный потолок. Три МФО получили судебные приказы, приставы возбудили производства и позднее окончили их из-за отсутствия имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание.
Долг 340 000 ₽ — в пределах 1 000 000 ₽; производства окончены за отсутствием имущества. МФЦ подходит.
По отчётам бюро нашлось семь долгов, а не шесть: один займ продан коллектору. В заявление вошли все семь.
Шесть месяцев начисления и взыскание стоят, новые займы брать нельзя.
Кредиторы не нашли имущества — 340 000 ₽ списаны. Пять лет при займах нужно сообщать о банкротстве.
Если бы в заявление попали только шесть займов, седьмой долг остался бы — и коллектор продолжил бы взыскание.
Да, наравне с кредитами, если вы не давали ложных сведений при получении займов и не скрываете имущество.
Через МФЦ — от 25 000 до 1 000 000 ₽ при окончании исполнительного производства или других основаниях. Через суд — при любой сумме, если вы не можете платить; при долге от 500 000 ₽ обязанность возникает, если расчёт с одними кредиторами не позволит заплатить другим (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).
В судебном банкротстве долг всё равно списывается при освобождении от обязательств. При банкротстве через МФЦ списываются только долги, указанные в заявлении.
Да, как любой кредитор — при долге от 500 000 ₽ и просрочке больше трёх месяцев. По микрозаймам это редкость.
Решение о новом займе принимает кредитор. В течение пяти лет при заявке вы обязаны сообщать о банкротстве.
Через МФЦ — бесплатно. Через суд — депозит 25 000 ₽ финансовому управляющему, публикации и, если нужна помощь, услуги юриста. При подаче заявления самим должником госпошлины нет.