«Первый заём под 0%» — самая массовая акция микрофинансового рынка: её заявляют почти все. Но бесплатным заём становится только при трёх условиях одновременно, и два из них компании обычно пишут мелким шрифтом. Разбираем, где именно теряется льгота.
Ставка 0% — не подарок и не убыток для компании. Это плата за привлечение клиента: МФО закладывает, что заметная часть новых заёмщиков либо возьмёт повторный заём уже по обычной ставке, либо нарушит одно из условий акции. Условий ровно три.
Лимит акции почти всегда меньше максимальной суммы компании. Компания выдаёт до 100 000 ₽, а бесплатно даст 15 000 — остальное по обычной ставке.
Бывает 7, 10, 14, 21 и 30 дней. Если взяли на 21 день при льготе в 7 — четырнадцать дней считаются по 0,8%, и это не нарушение, а условия договора.
Формулировка «при условии полного возврата в установленный срок» означает, что льгота действует задним числом. Не вернули — ставка пересчитывается.
Самая частая ошибка — путать льготный период со сроком займа«Первый заём под 0%» и «первые 7 дней под 0%» выглядят почти одинаково, а стоят по-разному. Во втором случае бесплатны только семь дней из всего срока. Смотрите на число дней рядом с нулём, а не на сам ноль.
Собрали условия акций 24 компаний нашего рейтинга — с их сайтов и из описаний офферов на 1 октября 2026 года. Прочерк означает, что организация этот параметр не раскрывает — мы не подставляем в такие клетки средние по рынку значения, потому что именно в них обычно и прячется разница.
| МФО | Лимит суммы | Льготный период | Кому | Особенность | |
|---|---|---|---|---|---|
| Гринмани | до 50 000 ₽ | 7–21 день | только новым | при просрочке 0,8% с первого дня займа | Условия |
| Возьмика | до 50 000 ₽ | 7–21 день | только новым | при оплате в срок; длинные займы — 0,41% в день | Условия |
| Альфа Деньги | лимит до 50 000 ₽ | 21 день | только новым | кредитный лимит, а не разовый заём | Условия |
| Миг Кредит | до 30 000 ₽ | до 21 дня | только новым | заём одним платежом | Условия |
| Финтерра | до 30 000 ₽ | 21 день (по данным партнёров — 7) | новым и вернувшимся | повторным — 7 дней, если не брали заём 6 месяцев | Условия |
| Joymoney | до 30 000 ₽ | до 12 дней | только новым | с 13-го дня ставка за весь срок | Условия |
| Moneyman | до 30 000 ₽ | до 7 дней (баннер — до 21) | только новым | формулировки на сайте расходятся | Условия |
| Займер | до 30 000 ₽ | до 30 дней | только новым | при возврате без продления | Условия |
| Credit7 | 1 000 – 30 000 ₽ | до 30 дней | только новым | акция возобновлена | Условия |
| Credit365 | до 30 000 ₽ | — | только новым | первый заём под 0% | Условия |
| ЗаймиРУБ | до 30 000 ₽ | 7–10 дней | только новым | отдельный продукт для первичных | Условия |
| Fastmoney | до 30 000 ₽ | 7–10 дней | только новым | тот же кредитор, что у ЗаймиРУБ | Условия |
| Ezaem | 3 000 – 35 000 ₽ | 5–35 дней | только новым | повторным — до 45 000 ₽ по обычной ставке | Условия |
| Доброзайм | до 15 000 ₽ | 7 дней | новым и постоянным | раз в 3 месяца | Условия |
| Турбозайм | 3 000 – 15 000 ₽ | первые 7 дней | только новым | ПСК от 286,4% | Условия |
| Эквазайм | — | первые 7 дней | только новым | ПСК от 286,4% | Условия |
| Срочноденьги | — | до 7 дней | только новым | бесплатное продление — без комиссии, но с процентами | Условия |
| Ваш кредит | до 30 000 ₽ | до 7 дней | только новым | тот же кредитор, что у Срочноденег | Условия |
| Webbankir | — | при возврате в срок (партнёры — 10 дней) | только новым | постоянным — снижение ставки | Условия |
| Дополучкино | до 30 000 ₽ | — | только новым | нужен СНИЛС | Условия |
| Котозайм | — | — | новым и постоянным | тот же кредитор, что у Доброзайма | Условия |
| Микрорезерв | — | — | только новым | первый заём бесплатно | Условия |
| Pay P.S. | 3 000 – 15 000 ₽ | льготный период 20 дней | — | условия льготы — в договоре | Условия |
| MScore | — | первый день | только новым | дальше 0,8% в день | Условия |
Условия акций действительны на 24 августа 2026 и меняются компаниями чаще, чем базовые ставки. Перед оформлением сверяйте на сайте организации.
Несколько строк заслуживают отдельного упоминания. Гринмани и Возьмика дают самые крупные бесплатные займы — до 50 000 ₽ на срок до 21 дня, Миг Кредит — до 30 000 ₽ на тот же срок. Joymoney держит льготу 12 дней, а на 13-й начисляет проценты за весь срок. Moneyman на одной и той же странице называет и 7, и 21 день — проверяйте рамку ПСК в договоре. Webbankir обещает постоянным клиентам поэтапное снижение ставки — редкость на рынке, где все стоят на законном потолке.
Отдельно стоят Турбозайм и Эквазайм: нулевая ставка у них действует только первые семь дней, и обе компании не прячут это за формулировкой «ПСК от 0%» — публикуют реальную нижнюю границу 286,4%. Займер и Дополучкино работают по классической схеме, где льгота покрывает весь срок первого займа в пределах лимита.
Это главная арифметика страницы. Просрочка на обычном займе добавляет проценты за лишние дни. Просрочка на бесплатном займе отменяет льготу целиком — и вы получаете проценты за весь период пользования, а не за один пропущенный день.
| Сценарий | Расчёт | Итог |
|---|---|---|
| Взяли 30 000 ₽ на 21 день по акции, вернули в срок | льгота выполнена | 0 ₽ процентов |
| Тот же заём, вернули на день позже | 30 000 × 0,008 × 22 | 5 280 ₽ процентов плюс неустойка |
| Взяли 30 000 ₽ на 21 день, но льгота только на 7 дней | 30 000 × 0,008 × 14 | 3 360 ₽ — это не нарушение, а условия договора |
| Взяли 15 000 ₽ на 7 дней по акции, вернули в срок | льгота выполнена | 0 ₽ |
| Тот же заём, продлили на 30 дней | 15 000 × 0,008 × 37 | 4 440 ₽ — продление обнуляет акцию |
Разница между вторым и третьим сценарием — в один день5 280 ₽ против нуля. Ни один другой параметр займа не даёт такого перепада от одного решения. Поэтому на бесплатном займе дата погашения важнее суммы, ставки и всего остального вместе взятого.
Пролонгация выглядит как способ избежать просрочки — и формально это правда. Но у акционного займа продление почти всегда означает выход из акции: льгота была обещана за возврат в исходный срок. Тело долга при этом не уменьшается, а счётчик процентов запускается заново. Исключения есть — часть компаний прямо заявляет бесплатную пролонгацию, — но это нужно проверять в договоре, а не предполагать.
Дата погашения — это день зачисления денег кредиторуПлатёж через терминал или межбанковским переводом в последний день срока может дойти на следующий рабочий день, и льгота потеряна при формально своевременной отправке. Каналы возврата с реальными сроками зачисления разобраны в разделе о погашении займа.
Запрос про заём без процентов приводит к трём совершенно разным сюжетам с разными правилами и разными налоговыми последствиями. Их регулярно смешивают в одном тексте.
То, чему посвящена эта страница. Микрофинансовая компания даёт льготную ставку новому клиенту. Материальной выгоды в налоговом смысле не возникает — акция коммерческой организации к взаимозависимым лицам не относится.
Налога нетПо статье 809 Гражданского кодекса заём между физлицами на сумму до 100 000 ₽ предполагается беспроцентным, если в расписке не написано иное. Свыше этой суммы действует обратная презумпция: проценты подразумеваются, даже если о них не договаривались явно.
Регулируется ГКЗдесь возникает материальная выгода от экономии на процентах. База считается от двух третей ключевой ставки, налог — 35% для резидентов и 30% для нерезидентов, начисляется ежемесячно. Беспроцентный заём от работодателя бесплатным не является.
НДФЛ 35%Сумма сверх лимита считается по обычной ставке. Запрашивать 40 000 ₽ там, где бесплатны 30 000, — значит платить проценты за десять тысяч и не понимать, откуда они взялись.
Если зарплата 5-го, срок нужен до 6-го, а не до 30-го. Короткий срок внутри льготного периода — единственный способ гарантированно уложиться.
Это два разных продукта. Формулировка в договоре звучит как «0% в день первые 7 дней, далее 0,8% в день» — её нужно найти глазами до подписания.
2 минутыНе после получения денег, а до подачи заявки. Если единственный доступный вам канал зачисляет платёж двое суток, срок погашения нужно планировать с этим запасом.
Досрочное погашение по закону не штрафуется, проценты считаются за фактические дни пользования. На бесплатном займе досрочный возврат ничего не стоит и снимает весь риск.
Страховка, подписка или «ускоренное рассмотрение» оплачиваются отдельно и не покрываются акцией. Заём остаётся под 0%, а деньги списываются — формально это не проценты. Как отключить и вернуть — в разделе о платных услугах.
Часть компаний работает по фиксированной ставке 0,8% в день без льготного периода вовсе. В подборках такие организации обычно проигрывают — но выбирают их не за акцию.
Компании с договорами на 180–730 дней не дают нулевую ставку, потому что их продукт устроен иначе: погашение частями и проценты на остаток. Итоговая переплата там может быть ниже, чем у месячного займа по обычной ставке.
Ставка от 0,32% в день у Viva Деньги на всём сроке выгоднее, чем ноль на семь дней и 0,8% на остальные двадцать три: за месяц это 9,6% от суммы против 18,4%.
Обычная ставка без акции означает, что переплата известна заранее и не пересчитывается задним числом при просрочке на день.
Как считать, что выгоднееВозьмите нужную сумму и реальный срок. Для акционного займа: сумма × 0,008 × (срок минус льготные дни). Для займа с фиксированной низкой ставкой: сумма × дневная ставка × срок. Для договора с графиком — только итоговая строка графика платежей, формула здесь завышает результат почти вдвое, потому что проценты идут на остаток.
Полное сравнение по суммам, срокам и ставкам — в сводной таблице условий МФО на главной странице.
Вопрос не праздный: понимание экономики акции объясняет, почему её условия устроены именно так, и позволяет предсказать, где вас будут подталкивать к выходу из льготы.
Микрофинансовая организация зарабатывает на повторных займах. Стоимость привлечения клиента — реклама, скоринг, проверка, выдача — компания несёт один раз, а вернуть её рассчитывает на втором, третьем и десятом договоре, где ставка уже обычная. Бесплатный первый заём в этой логике не благотворительность, а плата за то, чтобы вы завели личный кабинет, прошли идентификацию и попали в базу.
Как этим пользоваться, а не страдать от этогоАкция выгодна ровно до тех пор, пока вы выполняете её условия и не берёте повторный заём по обычной ставке. Заёмщик, который взял 15 000 ₽ на 7 дней бесплатно, вернул в срок и больше не обращался, — для компании убыток, и это совершенно законный способ пользоваться акцией.
После закрытия первого договора вы перестаёте быть новым клиентом — и вместе со статусом уходит льгота. Дальше начинается другая арифметика, о которой на этапе акции обычно не думают.
| Параметр | Первый заём по акции | Повторный заём |
|---|---|---|
| Ставка | 0% при выполнении условий | 0,8% в день у большинства компаний |
| Максимальная сумма | лимит акции, обычно 15 000–30 000 ₽ | может вырасти при положительной истории погашения |
| Срок | льготный период, 7–30 дней | полный диапазон компании |
| Переплата за 30 дней с 30 000 ₽ | 0 ₽ | 7 200 ₽ |
| Скоринг | базовая проверка нового клиента | учитывается ваша история в этой же компании |
Существуют организации, где бесплатный заём положен не только новым клиентам — в нашей таблице таких две. Это самый честный способ: акция прямо распространяется на повторные обращения.
У части компаний нулевая ставка возвращается тем, кто не брал заём последние шесть месяцев. Формально вы снова считаетесь «вернувшимся» клиентом.
Акция для новых клиентов действует в каждой МФО отдельно. Но параллельные заявки видны через бюро кредитных историй, а с октября 2026 года действует ограничение на третий дорогой заём при двух непогашенных.
Чего делать не стоитПеребирать компании ради бесплатных займов подряд — тактика, которая ломается о скоринг. Пять-десять заявок за короткий период читаются алгоритмом как признак финансовых проблем, и отказы начнутся раньше, чем закончится список компаний с акцией.
Условия акции живут не в рекламном блоке, а в индивидуальных условиях договора. Четыре формулировки, которые нужно прочитать глазами — их наличие или отсутствие определяет, сколько вы заплатите.
Ищите не цифру 0%, а всю формулировку. «0% в день первые 7 дней, далее 0,8% в день» и «0% на весь срок займа» — разные обязательства, и написаны они в одном и том же поле договора.
Обычно звучит как «при условии полного возврата в установленный срок». Если такая оговорка есть, льгота подтверждается фактом погашения, а не выдачей займа.
ПСК указывается в рамке на первой странице договора. При настоящей акции там будет 0% или диапазон, начинающийся с нуля. Если стоит 292% — акция к вашему договору не применена, как бы ни выглядел лендинг.
Страховки, подписки и пакеты сервисов оформляются отдельными согласиями. Проверьте, не проставлены ли галочки по умолчанию: эти суммы акция не покрывает.
ПСК 0% — единственное доказательство, что акция примененаВсе остальные признаки — баннеры, надписи в кабинете, слова оператора — не имеют значения по сравнению с рамкой полной стоимости займа в договоре. Она заполняется автоматически и отражает реальные условия вашего конкретного договора.
Если компания вам не подошла или заявка отклонена, сравните альтернативы по сумме, сроку и возрастному коридору в рейтинге МФО, а порядок проверки организации в реестре Банка России описан там же.
Да, это реальная акция, а не рекламный трюк. Но она работает при выполнении трёх условий одновременно: сумма в пределах лимита акции, срок в пределах льготного периода и полный возврат точно в дату. Нарушьте одно — и ставка станет обычной, у части компаний с первого дня пользования, а не с момента нарушения.
Это разные продукты. В первом случае льготный период короче типичного срока займа: взяли на 21 день — семь дней бесплатно, остальные четырнадцать по обычной ставке. Во втором льгота покрывает весь срок. Смотреть надо не на цифру 0%, а на число дней рядом с ней.
У большинства компаний условие акции сформулировано как «0% при полном погашении в установленный срок». Просрочка — это невыполненное условие, поэтому проценты начисляются по обычной ставке, во многих договорах за весь период пользования. Заём на 30 000 ₽, который был бесплатным, при ставке 0,8% за 21 день превращается в 5 040 ₽ переплаты плюс неустойка.
Реже, но дают. В нашей таблице есть компания, где бесплатный заём доступен и постоянным клиентам — до четырёх раз в год, и другая, где ставка 0% возвращается, если вы не брали заём последние шесть месяцев. Это исключения: у большинства акция строго для новых.
С акции МФО под 0% — нет. Налог на материальную выгоду по ставке 35% возникает только по займам от работодателя или взаимозависимого лица: там база считается от двух третей ключевой ставки и начисляется ежемесячно. Акция микрофинансовой компании к этой категории не относится.
Формально каждая компания оценивает вас отдельно, поэтому технически это возможно. Но с 1 января 2026 года МФО обязаны оценивать доход, а с 1 октября 2026 года третий заём с высокой ПСК не выдадут при двух непогашенных — параллельные заявки видны через бюро кредитных историй и работают против вас.
Да, точно так же, как обычный: запись о договоре передаётся в бюро. Закрытый в срок заём — нейтральный или слегка положительный сигнал. Ноль процентов не означает, что договора не было.